Банк России планомерно закрывает лазейки, через которые заёмщики годами завышали свои реальные доходы. С апреля 2026 года вступают в силу новые правила оценки платёжеспособности - и они меняют саму логику кредитного скоринга. Неофициальные поступления на счёт, переводы от родственников и устные заверения больше не работают. Имеет значение только то, что можно проверить.
Что считается доходом - и что им больше не является
Регулятор установил жёсткий перечень источников, которые банки вправе принимать в расчёт. Зарплата по ведомости или перевод от работодателя на счёт, пенсия, выплаты соцстраха, алименты, довольствие участников СВО, арендные поступления с официальным договором - всё это подходит. Возврат долга от приятеля или перевод от мамы - уже нет. Даже заработок на фондовом рынке потребует брокерской выписки, иначе система его просто проигнорирует.
Самозанятым и ИП придётся особенно туго. Справка «в свободной форме» окончательно утратила силу. Теперь - строгая налоговая отчётность в зависимости от режима налогообложения: декларация по УСН, книга учёта доходов и расходов, банковские выписки. Плюс желательно предъявить долгосрочные контракты с контрагентами: они доказывают, что выручка не разовая, а стабильная.
Что ждёт тех, у кого нет документов
С июля 2026 года отсутствие подтверждённого дохода не означает автоматического отказа. Но банк пересчитает платёжеспособность заёмщика по средней зарплате в его регионе - и ещё срежет десять процентов сверху. Если средний заработок в регионе составляет 80 000 рублей, банк будет исходить из 72 000. При этом ежемесячный платёж не должен превышать половину этой суммы. Итого - потолок около 36 000 рублей в месяц. Сумма одобренного кредита резко сужается.
Самый серьёзный рубеж - июль 2027 года. С этого момента неофициальные доходы полностью выпадают из скоринга: подтвердить платёжеспособность можно будет исключительно через базы ФНС или Социального фонда. Никаких справок по знакомству, никаких «нарисованных» данных. Если часть заработка идёт мимо налоговой - про крупный кредит можно забыть.
Какие документы теперь реально помогают
- Справка о доходах (форма 6-НДФЛ) - для наёмных работников с официальной зарплатой
- Декларация 3-НДФЛ - для тех, кто продавал имущество или вёл дополнительную деятельность
- Договор купли-продажи ценных бумаг или выписка с брокерского счёта - для инвесторов
- Свидетельство о праве на наследство или договор дарения - при получении крупных разовых сумм
- Для ИП на упрощёнке - декларация по УСН, книга учёта, выписки по счетам и подтверждение отсутствия налоговых долгов
Последствия: кто выиграет, а кто ищет обходной путь
Логика регулятора понятна: при высоких ставках и закредитованности населения токсичность кредитных портфелей растёт. Банки всё чаще сталкиваются с просрочками, которые возникают в том числе потому, что реальный доход заёмщика был завышен на входе. Новые правила должны сделать выдачу кредитов ответственнее - и снизить системные риски.
Побочный эффект очевиден. Часть заёмщиков, привыкших жить на «серые» поступления, окажется в ловушке: банк им недоступен, а потребность в деньгах никуда не делась. Эксперты не ожидают массового ухода в нелегальный сектор - скорее вырастет спрос на займы «до зарплаты», ломбарды и рассрочки от магазинов. Но те, кому не подойдёт ни один легальный инструмент, рискуют оказаться у совсем других кредиторов.
Вывод прост и неприятен для тех, кто привык к серым схемам: чем прозрачнее финансы - тем дешевле и доступнее кредит. Чем больше доходов проходит мимо кассы - тем выше цена любых заёмных денег. Система целенаправленно выдавливает теневую составляющую на поверхность.